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學會?以下?計算?方式?，讓你?看清?網(wǎng)貸?究竟?多坑人?？

網(wǎng)貸的利率

一、利率換算方法

銀行年利率通常用%百分號表示，月利率用‰千分號表示，日利率用?表示。

日利率(?)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

月利率(‰)=年利率(%)÷12；

民間貸款常常用厘、分來表示，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；

二、最基礎(chǔ)的網(wǎng)貸利息怎么計算？

利息=本金×利率×期限

利率=利息/本金/期限

網(wǎng)貸利息的三大套路

1、高利息

人民法院支持的合法的利率范圍

法院支持的網(wǎng)貸利率范圍：“二線三區(qū)”

1、年利率在0-24%，該范圍的利息是受法律保護的，合法有效，應(yīng)當支付！

2、年利率在24%-36%的部分，屬于自然債務(wù)區(qū)，年利率在這一部分的，如果還沒還款，可以不用還，如果已經(jīng)還了，是為利息的履行，無法要回。

3、年利率高于36%的，超過的部分屬于非法的利息，就算簽訂了借款合同，也可以不用償還這一部分非法利息，在實踐中，如果已經(jīng)償還了，往往直接抵扣借款本金。

2、砍頭息

砍頭息，指的是出借方給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢。

如：出借人借給借款人10萬元，但在給付借款人款項時直接扣除2萬元利息或者服務(wù)費，

或者到賬10萬元，但是當天要求借款人立即支付利息2萬元，而導致借款人實際到賬8萬元。

民法典第670條

借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

因此，最終借款本金即是8萬元，2萬元的砍頭息無法計算在借款本金之內(nèi)，也無法計算利息。

3、管理費

網(wǎng)貸中，經(jīng)常會遇到網(wǎng)貸機構(gòu)既收取了利息，又以各種各樣的名義收取管理費、服務(wù)費。

《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風險專項整治實施方案》，對“綜合實際利率”給出了定義：“將以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式。”

即是說

貸款管理費+手續(xù)費+貸款利率的年化成本超過36%是不合法的，在24%以內(nèi)是合法的。

不同還款方式的利息計算方法

在了解不同還款方式之前，先來了解一下，計算一筆貸款利息的原理：

中國人民銀行公告〔2024〕第3號

第三條、貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。

案例一：

張三向網(wǎng)貸機構(gòu)借款10000元，約定一年后連本帶息一次性歸還12000元整。

案例二：

李四向貸款機構(gòu)借款10000元，約定分12個月還清，每個月歸還1000元，共計歸還本息12000元。

年利率計算演示：

案例一中張三的年利率為：（12000-10000）/10000=20%

案例二中李四的年利率為：（12000-10000）/10000=20% 這個結(jié)果正確嗎？

結(jié)論：

案例一的算法正確、真實，案例二的算法錯誤。

分析：

若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。

故在償還分期的過程中，剩余本金是不斷減少的，但是償還的本息是一致的，在本金不斷減少的過程中，本息中利息所占的比例不斷提高。導致每月的利率是不同的，且是逐月遞增的。而這樣的還款方式常常出現(xiàn)在網(wǎng)貸，也包括信用卡分期的賬單中！