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伴隨著金融科技的高速發(fā)展，個人金融信息保護問題愈發(fā)突出。日前正式實施的《中華人民共和國個人信息保護法》，對個人金融信息保護提出了更高要求，金融賬戶等個人信息更是被歸入敏感個人信息當(dāng)中。          當(dāng)前不少機構(gòu)正圍繞個人信息保護法、數(shù)據(jù)安全法等進行研究，對現(xiàn)有的系統(tǒng)設(shè)置和業(yè)務(wù)模式進行調(diào)整，積極探索新型技術(shù)防護手段，保障數(shù)據(jù)全生命周期安全?！　「?xì)更嚴(yán) 分級管理或成趨勢　　人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、分布式記賬以及電子商務(wù)等技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，促使金融服務(wù)變得更普惠、便捷和高效。但與此同時，個人信息保護問題也顯得尤為重要?！皞€人金融信息安全、隱私保護領(lǐng)域存在一些頑疾，包括違規(guī)收集與使用信息，強制、頻繁、過度索取用戶權(quán)限，超范圍收集信息等?！币子^高級分析師蘇筱芮表示。　　個人金融信息保護一直受到監(jiān)管層高度關(guān)注。人民銀行行長易綱近日在2021年香港金融科技周上發(fā)表視頻演講時表示，2005年以來人民銀行在反洗錢、消費者權(quán)益保護和征信等領(lǐng)域陸續(xù)出臺了個人信息保護相關(guān)制度。而從立法層面來看，今年6月和8月，我國分別出臺了數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護法，初步建立了個人信息保護的法律制度體系?！　?1月1日正式實施的《中華人民共和國個人信息保護法》，是我國第一部個人信息保護方面的專門法律?！半m然個人信息保護法并沒有專門關(guān)注個人金融信息，但包括了對個人金融信息在內(nèi)的各類個人信息的周密保護?！北本┙鹑诜ㄔ悍ü俣∮钕璞硎?。他特別提及，個人信息保護法第二章第二節(jié)為“敏感個人信息的處理規(guī)則”，將生物識別信息歸入敏感個人信息中，而金融賬戶以及金融服務(wù)線上場景中常用的指紋、面部識別特征等都屬于敏感個人信息?！　“凑諅€人信息保護法規(guī)定，只有在具有特定目的和充分必要性，并采取嚴(yán)格保護措施的情形下，個人信息處理者方可處理敏感個人信息；處理敏感個人信息應(yīng)當(dāng)取得個人的單獨同意；法律、行政法規(guī)規(guī)定處理敏感個人信息應(yīng)當(dāng)取得書面同意的，從其規(guī)定?！　《∮钕璞硎荆鹑跈C構(gòu)需要探索更為精細(xì)或者說更為嚴(yán)格的個人金融信息的分級管理措施。個人信息保護法將個人信息分為敏感個人信息和非敏感個人信息，而金融行業(yè)實際上劃分的更為精細(xì)。他提及，2020年，中國人民銀行出臺過一個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，即個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范，這個標(biāo)準(zhǔn)將個人金融信息按照敏感程度分為三個等級，針對每個等級，金融機構(gòu)需要實施的保護舉措是不一樣的?！　　胺旨壒芾硎且粋€大的方向，我預(yù)期所有的金融機構(gòu)會在個人金融信息分級管理措施上有更進一步的跟進舉措?！倍∮钕枵f，后續(xù)，金融機構(gòu)也需要針對不同等級不同敏感程度的個人金融信息，遵循不同的處理規(guī)則?！　〖夹g(shù)加持 常態(tài)化全周期防護　　整體而言，數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法給金融機構(gòu)在信息獲取和使用、數(shù)據(jù)處理等方面提出了更高要求。記者在采訪中了解到，當(dāng)前，不少機構(gòu)正在根據(jù)新規(guī)進行相應(yīng)調(diào)整。　　平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年伊始，該行成立了平安銀行個人信息保護委員會，委員會包含了風(fēng)險、業(yè)務(wù)、科技、合規(guī)、消保、人力資源管理等各領(lǐng)域?qū)＜?，統(tǒng)籌管理全行個人信息保護相關(guān)工作。同時，該行不斷提升技術(shù)防護能力，保障數(shù)據(jù)全生命周期安全。技術(shù)防護能力逐步優(yōu)化，強化物理安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)安全、應(yīng)用安全、數(shù)據(jù)安全技術(shù)防護措施的同時，也在積極探索新型技術(shù)防護手段，確保個人信息數(shù)據(jù)收集、傳輸、存儲、使用、刪除及銷毀的全生命周期安全?！　∮浾邚钠职l(fā)銀行了解到，其根據(jù)數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法等法律法規(guī)和監(jiān)管要求，正持續(xù)提升數(shù)據(jù)安全防護能力，著力打造全覆蓋體系化網(wǎng)絡(luò)安全防護體系，持續(xù)強化數(shù)據(jù)安全和客戶隱私保護力度，建立全周期多層次數(shù)據(jù)安全保障體系，從治理、管理、技術(shù)三個層面，實施數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲、使用、刪除銷毀等全生命周期安全控制，防護數(shù)據(jù)安全。　　“主要措施包括，一是構(gòu)建綜合安全治理框架，建立常態(tài)化安全內(nèi)控規(guī)范機制；二是建立數(shù)據(jù)安全分類分級標(biāo)準(zhǔn)，采取分級保護；三是實施多層次的縱深防御策略，持續(xù)升級網(wǎng)絡(luò)安全防護體系?！痹撠?fù)責(zé)人表示。　　值得注意的是，為了做到完全合規(guī)，金融機構(gòu)也需在業(yè)務(wù)模式和系統(tǒng)上進行調(diào)整。　　一家股份制銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，銀行信用卡部門因為客戶量眾多，為了提高合約簽訂的效率，銀行和客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時使用的合同條款多是格式條款。但格式條款在新的個人信息保護法實施后，則遭遇了很大挑戰(zhàn)?！耙驗閭€人信息保護法要求敏感個人信息的對外提供和使用需要取得客戶的單獨授權(quán)和同意，不允許通過格式條款‘一攬子’提供。另外，個人信息保護法要求客戶在同意提供個人信息之后，還享有撤回的權(quán)利。以上這些要求都需要我們對現(xiàn)有的系統(tǒng)設(shè)置和業(yè)務(wù)模式進行調(diào)整。”他說。　　該負(fù)責(zé)人也表示，個人信息保護法所保護的客戶享有的權(quán)利對應(yīng)的則是銀行應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)，這意味著銀行不可避免要進行成本上的投入，這或?qū)︺y行的利潤等產(chǎn)生一定影響?！　‰y題待破 制度將進一步完善　　不過，金融機構(gòu)人士也表示，在落實個人信息保護和數(shù)據(jù)安全治理的過程中，存在一些難點和挑戰(zhàn)?！　∑桨层y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行因業(yè)務(wù)發(fā)展或風(fēng)險管理需要，存在外部數(shù)據(jù)引入及向外部提供數(shù)據(jù)的需求，該行難以完全掌握外部合作方的個人信息保護工作落實情況，提升了在個人客戶信息數(shù)據(jù)保護的工作難度。而外部方并非完全受到金融行業(yè)監(jiān)管約束，這使得在客戶個人信息方面，銀行與外部方合作的風(fēng)險難以完全有效緩釋?！　∑职l(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，在推進數(shù)據(jù)安全治理過程中有如下難點：一是數(shù)據(jù)的多樣化、復(fù)雜性給識別數(shù)據(jù)資產(chǎn)以及數(shù)據(jù)分級分類帶來一定難度；二是數(shù)據(jù)安全的相關(guān)法律法規(guī)有待進一步完善，為數(shù)據(jù)確權(quán)提供依據(jù)。　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，未來相關(guān)法律制度將進一步完善，以促進個人金融信息保護工作的更好開展?！　√K筱芮表示，伴隨著頂層制度的不斷完善，金融業(yè)的數(shù)據(jù)治理工作將邁入常態(tài)化階段。個人信息保護法的出臺不僅能夠為個人信息保護工作的順利開展奠定優(yōu)良根基，且作為信息保護領(lǐng)域的上位法，后續(xù)亦將助推其他個人金融信息保護領(lǐng)域相關(guān)的法規(guī)條例加速出臺?！　　拔磥恚覀儠M一步完善金融領(lǐng)域個人信息保護的法律制度，并加大對個人信息保護的監(jiān)管力度。”易綱說。　　易綱還表示，個人信息保護的最終目的是促進數(shù)據(jù)的合理使用。要在充分保護個人信息的前提下，探索實現(xiàn)更加精確的數(shù)據(jù)確權(quán)，更加便捷的數(shù)據(jù)交易，更合理的數(shù)據(jù)使用，激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力?！　　皞€人金融信息保護是在合理利用的基礎(chǔ)上對個人金融信息保護的強化。因為個人金融信息一方面是個人的信息，但另一方面眾多的個人金融信息對于國家金融戰(zhàn)略的實施和國家金融政策的制定也具有巨大價值。因此，在保護個人金融信息的同時，也要兼顧個人金融信息的合理利用，不能為了個人金融信息的保護，而舍棄個人金融信息的合理利用，這二者之間必須保持平衡。”丁宇翔表示。

金融科技降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)效率，有效助力普惠金融，金融科技的不斷發(fā)展也給中國監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。10月9日，在國際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國際會議上，央行行長易綱表示，中國持續(xù)彌補監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺了推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施，體現(xiàn)為：金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營；建立適當(dāng)?shù)姆阑饓?，避免金融風(fēng)險跨部門、跨行業(yè)傳播；斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。金融科技帶來五方面挑戰(zhàn)金融科技的不斷發(fā)展給中國監(jiān)管當(dāng)局帶來了新的挑戰(zhàn)。易綱在會上指出，一是無牌或超范圍從事金融業(yè)務(wù)。中國頭部平臺公司在開展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費、社交等海量信息，繼而識別判斷個人信用狀況，以“助貸”名義與金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開展個人征信業(yè)務(wù)。頭部平臺公司在同一個平臺上提供理財、信貸、保險等金融服務(wù)，放大了金融風(fēng)險跨產(chǎn)品、跨市場傳染的可能性。二是支付業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為。過去，中國平臺公司下設(shè)的支付機構(gòu)可分別與上百家商業(yè)銀行連接并開立賬戶，帶來結(jié)算最終性問題，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。部分平臺公司違規(guī)將客戶沉淀的備付金投資于多類金融資產(chǎn)。平臺公司還在支付鏈路中嵌套“花唄”“借唄”等信貸業(yè)務(wù)，誤導(dǎo)消費者。三是通過壟斷地位開展不正當(dāng)競爭。平臺公司天然具備“贏者通吃”屬性，可能引發(fā)市場壟斷，降低創(chuàng)新效率。國內(nèi)部分平臺公司通過交叉補貼等方式搶占市場，獲得市場支配地位后實行排他性政策，如排斥競爭對手進入平臺、提供服務(wù)，二維碼支付業(yè)務(wù)僅支持科技集團內(nèi)部相關(guān)APP掃碼支付等。四是威脅個人隱私和信息安全。為了獲得平臺公司的金融服務(wù)，中國的消費者往往需要向其提供個人信息。大型平臺公司存在過度收集、甚至濫用消費者信息的情況，不利于消費者信息安全和隱私保護。五是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和競爭力。易綱強調(diào)，一方面，中國商業(yè)銀行在服務(wù)場景和渠道、客戶信息以及資金等方面曾享受顯著的傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢，近年來各類互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的快速發(fā)展對此造成挑戰(zhàn)，加速了銀行存款的分流，但并未納入相應(yīng)的監(jiān)管。另一方面，中國有約4000家中小銀行，自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術(shù)和平臺進行客戶維護、信用分析和風(fēng)險控制，可能削弱獲客能力和產(chǎn)品競爭力。三條監(jiān)管實踐為了應(yīng)對上述挑戰(zhàn)，中國持續(xù)彌補監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺了推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。易綱稱，中國始終秉承以下三條理念：一是始終堅持“兩個毫不動搖”，支持民營經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展；二是不斷增強政策透明度和可預(yù)期性，保護產(chǎn)權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)，保護隱私，促進公平競爭；三是堅持市場化、法治化、國際化方向，創(chuàng)造良好營商環(huán)境，擴大高水平對外開放，在數(shù)字領(lǐng)域強化科技創(chuàng)新國際合作。易綱強調(diào)，相關(guān)舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營；二是建立適當(dāng)?shù)姆阑饓?，避免金融風(fēng)險跨部門、跨行業(yè)傳播；三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當(dāng)連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。在支付業(yè)務(wù)方面，2016年，人民銀行要求切斷支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的“兩兩直連”，以提升支付交易透明度，跨商業(yè)銀行清算必須通過央行的基礎(chǔ)設(shè)施來完成。易綱表示，去年底以來，金融監(jiān)管機構(gòu)要求斷開支付工具與其平臺上的其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源。未來將繼續(xù)強化支付領(lǐng)域監(jiān)管。在審慎監(jiān)管方面，2020年9月，金融控股公司管理制度建立，要求開展金融業(yè)務(wù)的平臺公司依法設(shè)立金融控股公司，將集團內(nèi)從事銀行、證券、保險等金融活動的機構(gòu)全部納入金控公司監(jiān)管。“這有助于落實金融業(yè)務(wù)與科技服務(wù)相隔離的要求。下一步，我們將落實好金融控股公司監(jiān)管，實施并表管理，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強審慎監(jiān)管?！币拙V稱。在金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營方面，平臺公司開展金融業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“同樣業(yè)務(wù)，同樣監(jiān)管”原則。易綱表示，人民銀行要求平臺公司全面剝離與個人征信相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過持牌個人征信機構(gòu)向金融機構(gòu)提供信用信息服務(wù)，化信息壟斷為信息共享。下一步，將繼續(xù)完善有關(guān)制度，落實個人征信等金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營。此外，在強化反壟斷監(jiān)管、維護公平競爭秩序方面，中國在2021年出臺了平臺經(jīng)濟領(lǐng)域的反壟斷指南，強化反壟斷和防止資本無序擴張。針對平臺公司在支付領(lǐng)域的不正當(dāng)競爭行為，推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺公司開放封閉場景，在支付方式上給消費者更多選擇，從而為中小企業(yè)創(chuàng)造發(fā)展空間。易綱說，未來，我們將發(fā)揮好與反壟斷部門的監(jiān)管合力，遏制濫用市場優(yōu)勢地位的壟斷行為，積極應(yīng)對算法歧視等新型壟斷問題。在強化數(shù)據(jù)保護、保障消費者權(quán)益方面，自2016年起，中國陸續(xù)出臺了《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》，著手治理信息收集和“霸王條款”，督促金融機構(gòu)嚴(yán)格按照合法、正當(dāng)、最小必要原則收集、使用和保管用戶信息，充分保障個人隱私和消費者知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、投訴權(quán)等合法權(quán)益。9月30日，人民銀行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，在征信領(lǐng)域規(guī)范了個人信息保護及信息主體各項合法權(quán)益。易綱強調(diào)，下一步，將在確保個人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，探索實現(xiàn)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)確權(quán)，更便捷的數(shù)據(jù)交易，更合理的數(shù)據(jù)使用，繼續(xù)激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力。